RRSP 的决定
会影响今天的税务，也会影响未来退休提款。
WHO WE HELP / 我们服务谁
当财富开始变复杂，
规划就变得更重要。
我们服务的家庭，处在人生的不同阶段，也有不同的成长背景。
他们的共同点，不是年龄、职业或来自哪里。
而是随着财富增加，
越来越多的决定开始彼此影响。
收入、投资、公司、房地产、负债、税务、保险、退休和财富传承逐渐连接在一起。
这个时候，单独把每一个问题解决好，已经不够。
需要开始看整张图。
分散彼此影响连接成结构
WHEN WEALTH BECOMES CONNECTED
复杂，不一定是因为资产很多。
真正的复杂，往往从不同的决定开始互相影响。
公司里的现金
既是企业资产，也会影响家庭未来怎样使用财富。
房地产
既是投资，也会影响现金流、负债、税务和未来传承。
保险
不是一个独立产品，而是家庭风险结构的一部分。
退休时间
会影响投资、税务、CPP / OAS、提款顺序和另一半未来的现金流。
财富传承
也不只是“留下多少”，还包括留下什么、怎样留下。
当一个决定开始牵动另外几个地方，
规划就不能再只看一个账户。
DIFFERENT STAGES, SAME NEED FOR A WHOLE PICTURE
家庭处在不同阶段，
需要看的仍然是整张图。
有的家庭正在快速积累财富，
有的家庭同时经营企业和家庭资产，
有的家庭已经开始思考退休和下一代。
问题不同，但规划的方法相同：
先看整个家庭。
财富正在增长的家庭
收入越来越高，
为什么安全感不一定一起增加？
事业进入稳定或上升阶段以后，家庭收入和资产开始增加。
RRSP、TFSA、投资账户、房地产、保险和贷款也逐渐多起来。
看起来拥有的越来越多，
但新的问题也开始出现。
家庭
RRSPTFSA投资账户房地产保险贷款
- 下一笔钱，应该继续放 RRSP、TFSA，还是其他地方？
- 收入提高以后，为什么真正留下来的钱没有想象中多？
- 投资在增长，但家庭现金流是不是仍然足够灵活？
- 房贷应该加快偿还，还是让一部分负债继续存在？
- 保险现在承担的是什么任务？
- 如果收入中断，整个家庭计划还能不能继续？
- 今天为了省税做的决定，
未来使用这笔钱的时候会发生什么？
这个阶段真正需要解决的，
已经不是“下一笔钱买什么”。
而是：
每一笔钱应该承担什么任务。
财富开始增长的时候，
也是最适合把结构搭好的时候。
企业主
公司赚到钱，
只是第一步。
企业主面对的财富问题，很少只发生在公司里面。
公司现金、投资、税务、保险、房地产、家庭收入、退休和未来退出，最终都会回到同一个家庭。
同一个
家庭
家庭
- 公司里的现金，应该继续留在公司，还是承担新的任务？
- 公司投资赚到的钱，税后真正留下多少？
- 企业和家庭之间，应该保留多少流动性？
- 公司资产越来越多以后，退休时怎样逐步使用？
- 如果企业主本人发生意外，公司和家庭分别会受到什么影响？
- 未来出售、退出或交给下一代之前，现在应该提前考虑什么？
公司财富和个人财富，
不是两个家庭的财富。
它们最终服务的是同一个家庭。
所以我们不会只看公司里有多少钱。
我们更关心：
这些财富最终怎样被家庭使用、保护和传承。
正在接近退休的家庭
积累了几十年以后，
问题开始改变。
退休以前，很多决定围绕的是：
怎样赚、怎样存、怎样增长。
接近退休以后，重点逐渐变成：
怎样使用、
什么时候使用、
先使用哪一部分、
交多少税、
怎样保护另一半，
以及最后留下什么。
Growth
增长
增长
Cash Flow
现金流
现金流
Protection
保护
保护
Legacy
传承
传承
- 什么时候真正停止工作？
- CPP / OAS 什么时候开始领取？
- RRSP / RRIF 应该怎样进入家庭现金流？
- TFSA 在退休阶段承担什么任务？
- 投资和房地产应该继续增长，还是开始提供现金流？
- 如果夫妻两个人不在同一个时间退休，现金流怎样连接？
- 如果最后只剩一个人生活，
家庭的收入和税务会发生什么变化？ - 房子和投资最终留给孩子，
真的是孩子想要的吗？
退休规划不是确定一个退休日期。
而是把多年积累的财富，
逐渐变成可以安心使用的生活。
好的退休规划，
既要照顾两个人一起生活的时候，
也要照顾最后留下来的那个人。
WHAT THEY HAVE IN COMMON
他们通常不缺产品。
真正缺少的，
是一张把所有资产连接起来的完整图纸。
账户已经有了。
投资已经有了。
房地产可能也有了。
保险也可能已经买过。
问题不是“有没有”。
而是：
投资已经有了。
房地产可能也有了。
保险也可能已经买过。
问题不是“有没有”。
而是：
这些安排有没有一起工作？
今天的决定，
有没有考虑未来的税务？
有没有考虑未来的税务？
一个人的安排，
有没有考虑另一半？
有没有考虑另一半？
家庭资产和公司资产，
有没有放在同一张图里？
有没有放在同一张图里？
积累财富的时候，
有没有同时想过未来怎样使用？
有没有同时想过未来怎样使用？
今天拥有的东西，
是不是下一代真正想接手的东西？
是不是下一代真正想接手的东西？
财富增长企业经营退休转型财富传承
整个家庭
真正的财富规划，
不是不断增加新的东西。
而是让已经拥有的每一部分，
在整个家庭里发挥作用。
ONE FAMILY AT A TIME
我们不是按背景划分客户。
每个家庭都有自己的经历。
有人在加拿大出生、成长和积累财富。
有人来到加拿大以后，重新建立事业和家庭资产。
也有人把不同的家庭背景、人生阶段和资产经历带进同一个家庭。
真正重要的，
不是来自哪里。
而是这个家庭今天拥有怎样的财富结构，
以及未来希望走向哪里。
真实的家庭希望走向的未来
规划从真实的家庭开始，
而不是从一个客户标签开始。
WHEN TO START
不是等问题出现以后，
才需要规划。
真正有价值的规划，
往往发生在重要决定之前。
收入明显提高之前后
公司开始积累大量现金时
准备购买或出售房地产时
家庭负债结构发生变化时
退休前几年
准备出售企业时
开始考虑下一代时
家庭结构发生变化时
越重要的决定，
越应该先看它会影响整张图的哪里。
规划不是为了预测未来。
而是让未来发生变化的时候，
家庭仍然有选择。